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来源：北京商报
大湾区金融棋局正酣 ，区域城商行的生存竞赛已然进入深水区 。扎根广州 、深耕本土的广州银行，在近日交出了2025年“成绩单” 。这一年，广州银行资产规模突破9300亿元 ，不良贷款余额与不良率“双降 ” ，资产端“稳 ”的底色持续加固，但盈利端却陷入“增利不增收”的境地。拆解来看 ，净息差跌至1.05% ，资产收益率下行远快于负债成本压降，导致利息净收入出现下滑；手续费及佣金收入同比降幅超27% ，暴露中间业务创新不足 、转型滞后的短板 。更严峻的是 ，IPO折戟后资本补充渠道受阻，而广州银行资本充足率已然明显下行 ，资本约束已然成为掣肘信贷扩张、业务创新的瓶颈 。
增利不增收
当区域城商行的竞争进入“白热化 ”阶段 ，身处粤港澳大湾区的广州银行交出了一份“喜忧参半 ”的成绩单。
2025年，广州银行总资产站上新台阶 ，达9353.64亿元 ，比上年末增加805.58亿元，增幅9.42%，显示出强劲的规模扩张动能；与此同时 ，资产质量持续优化 ，不良指标实现“双降”，不良贷款余额84.19亿元 ，同比下降1.06亿元；不良贷款率1.73% ，同比下降0.11个百分点。
然而，这份看似稳健的成绩单背后 ，盈利端的结构性矛盾已然凸显 ，全年实现营业收入125.65亿元，同比下滑8.85%；净利润11.83亿元 ，同比增长16.91% 。
进一步拆解盈利构成可以发现 ，支撑净利润增长的关键，并非核心业务的突破 ，而是信用减值损失的收缩 ，2025年，广州银行信用减值损失78.61亿元，比上年减少12.25亿元 ，降幅13.48% ，其中金融投资信用减值损失同比激增303.21% 。
作为银行营业收入的两大核心支柱，利息净收入与手续费及佣金净收入的同步下滑 ，进一步加剧了盈利端的压力 ，对整体营业收入形成冲击。2025年，广州银行利息净收入83.53亿元 ，比上年减少13.14亿元 ，同比降幅为13.59%；手续费及佣金净收入7.24亿元，比上年减少2.79亿元 ，同比降幅高达27.83% 。
深入分析不难发现 ，息差收窄是利息净收入下滑的推手，也是当前银行业面临的共性难题 ，2025年 ，广州银行净息差降至1.05%，比上年下降0.3个百分点，拉低了利息收入的盈利能力 。从收支两端来看 ，生息资产平均收益率从上年的3.91%跌至3.26% ，资产端收益能力持续弱化；而计息负债平均付息率从2.43%降至2.11%，降幅远低于资产端收益率降幅 ，负债端成本管控的乏力 ，进一步加剧了息差收窄的压力。
若说息差收窄是行业共性挑战，那么中间业务的疲软则暴露了广州银行自身转型的短板 。北京商报记者注意到 ，该行手续费及佣金净收入的大幅下滑 ，主要源于银行卡业务与代理业务的持续收缩，年报数据显示 ，两大业务同比降幅分别达19.49% 、15.53% 。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出 ，广州银行2025年“增利不增收 ”的核心原因在于信用减值损失的会计调节。利息净收入与手续费收入“双降 ”，暴露多重短板 ，息差管理失效 ，资产端收益率下行远快于负债端成本压降，定价能力与资产负债管理薄弱；中收造血不足，财富管理 、投行等轻资本业务根基浅薄 ，客户黏性差；金融投资风险暴露 ，投资减值激增303%显示市场风险研判与投研能力欠缺，“以价补量”策略失效 。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博也持有同样看法 ，他强调 ，广州银行“增利不增收 ”主要源于信用减值损失大幅减少带来的利润释放，而非主营业务改善 。反映出其在利率下行环境中缺乏有效的资产负债定价能力 ，同时中间业务拓展乏力 ，对传统信贷依赖过重，整体营收结构韧性不足。
对公扩张、零售收缩
在区域城商行的发展中 ，“重对公、轻零售 ”的路径依赖始终是行业共性 ，广州银行也不例外 。
截至2025年末，广州银行贷款和垫款总额4869.76亿元 ，比上年末增加248.61亿元 ，增幅5.38%，信贷规模稳步增长 。对公业务是绝对核心与增长引擎，截至报告期末 ，公司贷款和垫款（含贴现）3344.98亿元 ，同比增长9.67%。
广州银行深度绑定地方发展战略，重点布局地方基建 、国企平台 、制造业升级与战略性新兴产业 ，资产投放精准且聚焦。数据显示 ，其制造业贷款、战略性新兴产业贷款 、科技贷款均比年初增长超20%，战略性新兴产业贷款同比增幅55% ，科技信贷 、绿色信贷均保持高速增长 ，债券承销金额较上年实现翻番，位居广东省内城农商行主承销业务发行规模榜首 ，对公业务的压舱与造血能力持续强化 。
反观零售业务则动力不足 ，规模出现收缩 。截至2025年末，广州银行零售贷款余额1524.78亿元 ，比上年末减少46.42亿元 ，降幅2.95%。
一升一降的背后，是广州银行风险偏好的调整，主动收紧高资本消耗、高风险敞口的零售信贷及贴现业务 ，转而将资源倾斜至安全性更高 、与地方经济绑定更紧密的对公领域 ，以优化资产结构 、降低风险权重 。
谈及广州银行的贷款结构，柏文喜强调 ，对公贷款增长与零售规模收缩 ，本质是依赖大客户、大项目的“规模冲动”与风险后置 。对公业务资本消耗高 、利差薄 、受经济周期波动大；零售业务本是息差“稳定器 ”与交叉销售入口，占比持续下跌将削弱银行抗周期能力与资本内生补充效率。
王蓬博进一步指出 ，过度集中于对公贷款、零售业务持续萎缩的结构 ，短期内虽可依托区域重大项目维持规模增长，但长期看会加剧资产端集中度风险 ，削弱客户基础多元化程度 ，并限制轻资本业务发展空间，在经济周期波动或行业调整时抗风险能力较弱 。
存款端结构方面 ，零售存款则成为增长极 ，截至2025年末，广州银行公司存款2838.11亿元，比上年末增加133.45亿元 ，占总存款的比例52.87%；零售存款2191.69亿元 ，比上年末增加246.6亿元，占总存款的比例40.83% ，比上年末提升1.41个百分点 。从增速来看 ，广州银行公司存款同比增长4.93%，而零售存款同比增速达12.68% ，远超公司存款增速。这意味着 ，尽管零售贷款在收缩，但零售存款凭借稳定性强 、成本低的优势 ，已成为广州银行夯实负债基础 、降低综合资金成本的一大支撑 。
直面资本承压考验
广州银行前身为广州城市合作银行 ，1996年9月在46家城市信用社基础上组建而成；2009年重组之后，广州银行就立下三年内上市目标 ，获得受理后 ，又因财务资料过期、申报会计师更换等原因数次中止 。2025年1月，深交所公告显示，由于广州银行及保荐人主动撤回材料 ，其主板IPO审核正式终止 ，这场漫长的上市长跑就此止步。
IPO融资渠道的关闭，使广州银行核心资本补充路径大幅收窄 。截至2025年末 ，广州银行核心一级资本充足率7.81%、一级资本充足率9.32% 、资本充足率12.89% ，分别较上年下降1.29 、0.68、0.72个百分点，三项指标全线走低 。
资本压力将直接制约信贷扩张 、业务创新与跨区域布局。今年2月 ，广州银行曾发布公告拟开展增资扩股 ，并对相关中介机构服务项目进行招采，采购方式为竞争性磋商。本次招采共涉及三类中介机构 ，分别是会计师事务所 、证券公司、法律服务（律师事务所 、法律顾问）和资产评估服务（资产评估机构） 。
在柏文喜看来 ，广州银行资本承压根源在于盈利侵蚀与IPO失败的叠加效应 。16年上市梦碎导致外源补充通道关闭，利润留存又因营收下滑而受限。当前重启增资扩股实属无奈 ，资本缺口不仅制约信贷扩张 ，更可能触发监管约束，形成资本不足 、规模受限、盈利更难 、资本更缺的循环 。
对广州银行而言，应立足大湾区产业纵深与制度创新 。柏文喜建议 ，广州银行应依托大湾区“专精特新 ”企业集群 ，以投贷联动 、知识产权质押等模式切入早期科创企业，避开对公红海竞争 ，同时获取高溢价与股权增值收益；发力跨境金融 ，利用南沙、前海政策优势，拓展跨境理财通 、跨境资产转让等业务 ，将区位优势转化为中收增长点；零售转型聚焦新市民与港澳客群 ，大湾区人口流动与港澳居民北上消费趋势明确，可针对跨境客群设计差异化产品 ，以场景金融重建零售“护城河”。
“粤港澳大湾区产业密集 、外贸活跃、科创企业聚集 ，这些都是非常有优势的特点 。因此，广州银行可聚焦本地产业链金融、跨境结算与贸易融资等细分领域 ，逐步提升零售尤其是财富管理与消费金融的渗透率 。同时优化风险定价能力 ，推动轻资本业务转型，将区位优势转化为客户黏性和综合服务能力，而非单纯依靠对公规模扩张 ，”王蓬博如是说道。
针对后续将采取哪些措施改善营收下滑以及增资扩股的最新进展 ，北京商报记者向广州银行进行采访，但截至发稿未收到回复 。
北京商报记者 宋亦桐
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